Veidi rohkem kui aasta tagasi Eesti Panga poolt tellitud uuringust selgub, et 2016. aasta lõpus omas 66% Eesti peredest rahalisi sääste sularahas või pangas. Veidi rohkem, umbes 75% peredest, usub, et nad on vajadusel võimelised säästma.
Kuigi kahel kolmandikul peredest on säästud olemas, siis Eesti perede erakorralised rahavarud on üsnagi väikesed. Toona oma numbrid avaldanud peredest pooltes olid säästud väiksemad kui 1000 eurot. Laenukohustus oli toona 41% Eesti leibkondadest ning enim oli võetud nö “head laenu” ehk eluasemelaenu, kuid varasemaga olid suurenenud ka autoliisingud ning kaupluste järelmaksud.
Tihti, kui laiatarbemeedias kirjutatakse säästmisest ja investeerimisest, siis tulevad kommentaarides välja inimesed, kes ütlevad, et nende sissetulekute ja elustandardi juures pole võimalik isegi 5-10 eurot kuus säästmiseks näpistada.
On üsna tõenäoline, et enamus nendest inimestest on loonud endale tugeva kaitserefleksi, kuigi tegelikult saaksid nad oma elujärje parandamiseks väga palju ette võtta. Tuleb leida motivatsioon ja hakata tegema asju, mis esmapilgul võivad tunduda ebamugavad ja rasked. Tuhanded inimesed on tõestanud, kui oma mugavuskapslist välja tulla, siis on võimalik samm-sammult oma rahaasju tundmatuseni parandada.
Siinkohal toome punktide kaupa välja tegevused, mille abil alustada iseenda ja oma pere finantsseisu parandamist, et tulla välja laenuorjusest ning murda lõplikult palgapäevast palgapäevani elamise tsükkel.
1. Alusta eelarve pidamist.
See on punkt, millest kõik alguse saab. Eelarve pidamine on väga isiklik asi ning seda võib teha mitut erinevat moodi, kuid kõige olulisem on härjal sarvist haarata ja endale kõige mugavamal moel hakata numbreid kirja panema. Kõige lihtsam soovitus on oma kulud jagada erinevatesse kategooriatesse ning arvutada välja, kui palju raha igas kategoorias ühes kuus kulub.
Kui kulubaas on teada, siis on suur töö juba tehtud, kuna esimene pilt sellest, kuhu raha tegelikult läheb, on silme ees. Tänapäeval, kui kogu maksmine toimub pangakaardiga või isegi mitme erineva kaardiga, siis on ilma väljavõtteid uurimata raske hoomata, kui palju raha tegelikult kuskil kulub.
Kui eelarves kõik kulukategooriad eraldi kirja panna, siis tekib mingi konkreetne number, mille abil saab hakata olukorda parandama. Kõige optimaalsem kategooriate arv jääb 7-10 kanti – vähem kategooriaid ei pruugi anda finantsolukorrast täit pilti, rohkem kategooriaid võib kogu eelarve manageerimise muuta mõttetult keeruliseks.
2. Vähenda oma kulusid.
Kulude kärpimist on kõige lihtsam alustada ühest kategooriast ja järk-järgult oma haaret laiendada. Esimene asi on uurida, kas mõnes kategoorias on kulusid, mis endale koheselt liialdustena silma jäävad ja mida hea meelega oleks võimalik järgmistel kuudel vähendada või sootuks ära jätta.
Ilmselgete säästukohtadena on kindlasti erinevad mugavusteenuste liitumised – televisiooni- ja internetipakkujad, mobiiltelefon, ajalehed-ajakirjad, jõusaalipaketid. Need on kohad, mis tuleks kõigil aeg-ajalt üle vaadata ja oma teenusepakkuja käest odavamat hinda nõuda või konkurendi juurde minna.
Vähegi ratsionaalselt mõtlevad ja enda rahalise seisu eest muret tundvad inimesed paigutavad siia kategooriasse ka alkoholi, sigaretid ning muud mõnuained.
Kui ilmselged säästukohad on identifitseeritud või on selge, et neid polegi, siis järgmiseks sammuks on leida igas kategoorias mõni kuluartikkel, mida pingutades annaks vähendada ning proovida selliselt kuu aega elada. Kuu aja pärast teha kogemuse põhjal teadlik otsus, kas jätkata selles vallas säästmist või taastada eelnev seis ning valida mõni järgmine kuluartikkel katsetamiseks.
3. Maksa endale esimesena.
Kui seni on elatud palgapäevast palgapäevani, nüüd aga eelarve tehtud ja esimesed säästuplaanid paika pandud, tasub internetipangas teha endale uus pangakonto ning luua otsekorraldus, mis kohe palgapäeval kannab soovitud säästusumma kõrvale. Kindlasti ei tohiks see säästude kogumiseks mõeldav konto olla seotud ühegi pangakaardiga, et vähendada võimalikku kiusatust seda raha kasutada.
Esialgu alustage endale maksmist ja säästmist kasvõi 10 euro kaupa, kuid kulusid vähendades tehke eesmärgiks igakuiselt kõrvale pandavat summat suurendada. Endale esimesena maksmine tekitab hea säästmisharjumuse ning jääb ära kuu lõpus endaga võitlemine, kas jääb säästmiseks raha kõrale või mitte.
4. Säästa ümbrikusüsteemi kasutades.
Kui kõik eelnevad sammud on juurutatud ning esimene säästmisrõõm on kätte saadud, siis üks hea moodus, kuidas kulusid veel alla tõmmata on nn. ümbrikumeetod. See töötab kõige paremini olmekulude kategooriates nagu toit ja riided.
Oletame, et peres toidule kuluv summa on viimastel kuudel eelarve järgi olnud keskmiselt 520 eurot. Sellisel juhul võtad järgmiseks kuuks toidu jaoks sularahana välja 500 eurot ning paned selle eraldi ümbrikusse ja kirjutad peale “Toit”. Riiete ja jalatsite kategooria jaoks teed omakorda eraldi sularahaümbriku.
Toidupoes käies võtad kodust vastavast ümbrikust siis soovitud summa sularaha kaasa, lähed käid poes ära ning paned üle jäänud raha ümbrikusse tagasi. Muidugi, kui on piisavalt distsipliini, siis ei pea sularaha ja ümbrikega jändama ning võib sama moodust kasutada ka lihtsalt virtuaalselt oma rahaseisu kirja pannes. Lihtsalt tuleb olla enda vastu aus ning mitte lubatud piirist üle minna.
Kui kuu lõpus tunned, et raha jäi üle või kokkuhoidmiseks pingutama eriti ei pidanudki, siis vähendad veidi ümbrikusummat ning katsud järgmisel kuul veidi vähemaga hakkama saada.
5. Maksa ära kõik võlad!
Kui eelmised neli punkti on rakendatud ja esimesed eurod sääste hakkavad tekkima, siis kiiremas korras tasuks hakata tagasi maksma oma laene, alustades kõige koormavatest. Kõrgete intressidega lühilaenud või halbadel tingimustel võetud järelmaksud on hea finantsolukorra kõige suuremad vaenlased.
Mõelge selliselt, et kõik nende laenude eest makstavad intressid võiks hoopis minna teie säästukontole mitte mõnele laenupakkujale kasumiks. Teatud tingimustel laenamine on mõistlik, näiteks eluaseme ostmiseks, kui see variant tuleb odavam kui üürimine, või olukorras, kus laenuraha kasutades teenitav kasum on suurem kui laenuintressid (ärilaenud, investeerimislaenud vms.).
Laenude tagasimaksmisel on kaks moodust, millest üks on puhtalt numbreid vaadates mõistlikum, aga teine emotsionaalselt kergem. Matemaatiliselt kasulikum oleks alustada kõige kõrgema intressiga laenudest. Emotsionaalselt on aga jätkusuutlikum maksta tagasi esmalt väiksemad laenud, et tekitada endas eduelamust.
Kasvata tulusid!
Kui oma kulud on kontrolli alla saadud, siis sellega on tehtud väga suur samm oma rahaasjade korrastamise suunas. Järgmiseks sammuks on üritada oma tulusid suurendada, jättes kulud samale tasemele. See on aga juba mõne järgneva artikli teema.
