Kas järgnev olukord tuleb tuttav ette: järelmaksuga ostetud kraami ja välja võetud väikelaenude tõttu tiksub pangakontolt igakuiselt maha arvestatav hulk raha, millest suurem osa kulub intresside katteks ning laenu enda jääk ei taha kuidagi väheneda? Sel juhul on finantsmaailmal sulle pakkuda lahendus: laenude refinantseerimine ja konsolideerimine aitavad sul ühendada mitu väiksemat laenu üheks suureks laenuks või rahastada laen ümber paremate tingimustega uueks laenuks.
Konsolideerimislaenu olemus ja kasulikkus
Laenude refinantseerimine ja konsolideerimine on finantslahendused, mis on naaberriikides juba pikalt populaarsed viisid laenukoormust vähendada ja maksta võetud kohustused tagasi leebemate tingimustega. Konsolideerimislaenu võtmisel maksab teenuse pakkuja sinu eelnevad finantskohustused kinni ja sinu kui tarbija jaoks jääb alles ainult üks igakuine makse. Refinantseerimine aitab tarbijal raha liikumisel paremini silma peal hoida, kuid laenude ühendamisel on ka teisi häid omadusi.
Konsolideerimislaenude suurim pluss on süsteemi lihtsus: mitme erinevate tingimuste ja intressimääradega laenu asemel pead teenusepakkujale tasuma ainult ühe laenu eest, mille tagasimaksetingimused või intressimäär on sinu jaoks soodsam. Samuti aitab refinantseerimine soovi korral vähendada igakuise tagasimakse suurust pikema tagasimakseperioodiga, kuid iga lepingu konkreetsed tingimused sõltuvad laenu taotleja ja pakkuja kokkulepetest.
Kes saab konsolideerimislaenu taotleda?
Eestis saavad konsolideerimislaene taotleda 18-aastased ja vanemad kodanikud või alalise elamisloaga inimesed. Selleks, et valmistuda laenutaotluseks, tuleb valmis varuda pankade ja krediidiväljastajate poolt nõutud paberid:
- Sissetulekut kinnitavad dokumendid (nt tööleping)
- Isikut tõendav dokument (pass, ID-kaart)
- Pangakonto väljavõte (viimased 6 kuud või vastavalt laenupakkuja nõudmisele)
- Senised laenulepingud ja laenude jäägid
Enne pakkumiste saatmist kontrollivad taotluse saanud pangad või krediidiväljastajad üle taotleja maksekäitumise, et vältida olukorda, kus laenu väljastaja jääb lepingu sõlmimise järel tühjade pihkudega. Taotleja sissetulekud peavad katma kõik regulaarsed elamiskulud ja tulevased laenumaksed, laenu väljastaja hinnangul liiga madala sissetulekuga inimeste taotlused saavad reeglina negatiivse vastuse.
Laenude konsolideerimine on levinud ka naaberriikides
Konsolideerimislaenud on Eestis alles pead tõstmas ja mitme laenu ühe lepingu alla toomine sai suurema hoo sisse alles viimastel aastatel, kui Covid-pandeemia ja sellest tingitud majandussurutis hakkasid lõpuks raugema. Seetõttu pole eestlased konsolideerimislaenude olemusest või isegi võimaluse eksisteerimisest sama teadlikud kui näiteks Põhjamaa riikide elanikud.
Norras on konsolideerimislaenu taotlemisele seatud mitmeid tingimusi. Selleks, et taotleda portaalides Refinansiering konsolideerimislaenu ja saada taotlusele positiivne vastus, peab taotleja olema vähemalt 20-aastane, Norra aadressiga ja regulaarse sissetulekuga maksehäireteta isik.
Rootsis on kindlate teenusepakkujate juures võimalik taotleda konsolideerimislaenu koos kaastaotlejaga. Ka Rootsis kehtivad laenu taotlejale analoogsed tingimused: vähemalt 18-aastane taotleja peab olema kantud Rootsi rahvastikuregistrisse ja laen väljastatakse ainult neile, kelle aastane sissetulek on vähemalt 100 000 rootsi krooni. Rootsis pakuvad konsolideerimislaene nii pangad kui pangavälised krediidiväljastajad nagu portaal Samla lån.
Taanis saavad konsolideerimislaene taotleda 18-aastased ja vanemad Taani residendid, kes pole kantud kohalikku maksehäirete ja võlgade registrisse. Olenevalt laenuväljastajast on minimaalne sissetuleku alampiir muutuv, kuid ka Taanis ei saa laenu ilma tõenduseta kindla ja regulaarse sissetuleku kohta. Taani laenuväljastajad nagu Samlelån pakuvad tarbijatele võimalust ühendada mitu laenu üheks juba aastakümneid, kuid laenude konsolideerimine ja refinantseerimine on 2020. aastatel populaarsem kui kunagi varem.
Soomes aitavad konsolideerimislaenu vajadust hinnata pankade ja laenuväljastajate nagu Lainojen yhdistäminen kalkulaatorid, kuhu saab kanda senised kohustused ja nende tingimused ning näha, kuidas mõjutab laenu konsolideerimine tarbija igakuiseid väljaminekuid. Ka Soomes vajab taotleja positiivseks otsuseks kindlat sissetulekut ning laenusid väljastatakse ainult täisealistele tarbijatele.
Konsolideerimislaenu valimine ja taotlemine
Konsolideerimislaenu leidmine ja taotlemine on tänu internetis leitavatele laenude võrdlemise portaalidele sama ajasäästlik protsess kui ühegi teise laenu taotlus. Pakkumiste saamiseks on vaja täita ankeet ja võrdlusportaali omanik edastab sulle erinevate laenuväljastajate laenupakkumised, mille seast saad välja valida laenu, mille tingimused on kokkuvõttes soodsamad kui senised tagasimaksed.
Eestis väljastavad konsolideerimislaene nii pangad kui alternatiivsed krediidiandjad ning populaarsemad põhjused konsolideerimislaenu taotlemiseks on pankade esindajate sõnul:
- Intressimäärade muutus – kõikuv Euribor on taas langustrendis ja tarbijad otsivad viise praegusest kõrgemate intressimääradega laenude vahetamiseks madalama intressiga laenu vastu.
- Paindlikum maksegraafik – lühikese ja pikema tagasimakseperioodiga laenud muudavad kuisete väljaminekute arvu kõrgeks ning ka tagasimaksete väärtus võib liiga kõrge intressimäära korral olla suurem kui tarbija suudab taluda.
- Parem ülevaade väljaminekutest – eri aegadel võetud laenude maksegraafikud võivad pangakonto balanssi kuu vältel mitmel korral vähendada, ühe makse puhul on tagasimaksekuupäevasid ainult üks.
Konsolideerimislaenu kaalumisel ja taotlemisel tuleb arvestada, et laenulepingute muutmisega võivad kaasas käia leppetrahvid või lisatasu varase tagasimakse eest, seega on tark enne konsolideerimislaenu lepingu sõlmimist seniste laenude lepingud hoolikalt läbi vaadata. Kui sul endal puudub selleks oskus või aeg, saad nõu finantsnõustajatelt – seda kas pankades kohapeal või interneti vahendusel. Võlanõustamise teenust pakuvad ka kohalikud omavalitsused.
Laenude ühendamine võib pikas perspektiivis olla säästlik
Laenumaksete konsolideerimine ei pruugi, aga võib olla senisest mitme tagasimaksega süsteemist tulusam lahendus. Uue laenulepingu sõlmimisel võib teenusepakkuja lubada intressimäära fikseerimist, mis on viimaste kuude majandusuudiste ja kaubandussõja valguses tarbija jaoks kasulik otsus.
Tagasimaksete osas aitab konsolideerimislaen leida tasakaalu lühema makseperioodi (madalam intressikulu) ja pikema perioodi (madalam igakuine makse) vahel. Samuti saab ühendatud laenu tagasimakse kuupäeva sättida sinu jaoks sobivaimale ajale – kui töökoha vahetamisel muutus palga laekumise kuupäev, siis aitab uue maksekuupäeva seadmine anda kindlustunnet, et vajalik raha on tähtajal kindlasti olemas.
Konsolideerimislaenu tasub kaaluda kõigil, kes on võtnud endale mitu laenu ning soovivad maksegraafikut või tagasimaksete suuruseid optimeerida. Kui sa pole kindel, kas konsolideerimislaen on sinu jaoks õige valik, kasuta oma finantsolukorra hindamiseks tasuta laenukalkulaatoreid või võta appi võlanõustaja – igale probleemile eksisteerib lahendus, sama kehtib ka laenude kohta!