Detsember on kuu, mil kulud kipuvad ootamatult kasvama. Kingid, pidulikud toidukorrad, pereüritused, talvised tegevused ja vahel ka mõni tehnika- või kodumasina rike, mis tabab just kõige ebasobivamal ajal. Pole ime, et paljud tunnevad pärast pühi rahalist pinget ja kaaluvad kiirlaenu kiiret lahendust. Enne kui aga otsus teha, tasub korraks aeg maha võtta ja olukorda kainelt hinnata. Õigete sammude abil saab leida lahenduse, mis ei kahjusta rahalist heaolu pikemas perspektiivis.
Allpool on praktiline juhend, mis aitab mõelda enne, kui kohustuse kasuks otsustad — ja millal võib ajutine rahaline tugi olla põhjendatud.
Kaardista täpselt, kui suur on tekkinud vajadus
Enamik inimesi tunneb detsembri lõpus pigem üldist rahalist pinget, mitte konkreetset ülevaadet. Esimene samm on alati välja selgitada, kui suur lisaraha tegelikult puudub:
- kas tegemist on 30–50-eurose puudujäägiga?
- on vaja katta mõni suurem arve, näiteks 200–300 eurot?
- või on tekkinud mitme väljamineku koosmõjul suurem lõhe eelarves?
Kui täpne summa on teada, muutub ka otsustamine selgemaks. Väiksemaid summasid saab sageli lahendada ilma finantskohustuseta — kas lühiajalise säästmise, väikeste kärbete või pere-sõprade ajutise toega.
Vaata üle, kas kulutuste edasilükkamine on võimalik
Mõned kulud tunduvad kiireloomulised, kuid tegelikult ei pruugi olla.
Näiteks:
- spordiklubi kuutasu saab peatada,
- osa ostudest saab teha jaanuaris soodustuste ajal,
- suuremat remonditööd saab edasi lükata,
- jõulukingituseks planeeritud eseme tagastamine võib tuua tagasi 50–150 eurot, mis katab puuduva summa.
Kohustuse võtmise eel tasub alati hinnata, kas ajaga võidetud paindlikkus aitab olukorra ise tasakaalu.
Küsi endalt: kas probleem on ajutine või korduv?
Kõige olulisem küsimus enne kiirlaenu kaalumist on: kas tegemist on korduva rahaprobleemiga või ajutise ootamatusega?
- Ajutine ootamatus (katkine auto, äkiline arve, ootamatu ost) võib olla põhjendatud olukord, kus laen pakub lühiajalist leevendust.
- Korduv rahaauk detsembris või igal kuul viitab pigem eelarve puudujääkidele ja laen ei pruugi probleemi lahendada — pigem süvendab seda.
Kui tegu on selgelt üksikjuhtumiga, on olukorda lihtsam kontrollida ja kohustust paremini planeerida.
Uuri alternatiive enne laenamist
Enne otsuse tegemist tasub kaaluda mitut võimalust:
- Kas mõni kulu saab ajatada?
Paljud teenusepakkujad pakuvad maksegraafikuid või võimalust arve tasumist edasi lükata. - Kas pereliige või sõber saab anda väikese ajutise laenu?
Kokkulepped võib teha kirjalikult, et vältida arusaamatusi. - Kas saad korraks sissetulekuid suurendada?
Detsember–jaanuar on periood, mil paljud ettevõtted vajavad lisatööjõudu (kullerid, kaubandus, inventuurid).
Kui kõik alternatiivid on kaalutud ja lahendust ei leia, võib laen olla järgmine samm — kuid mitte esimene.
Kui vajad laenu, alusta võrdlemisest
Laenud erinevad üksteisest oluliselt — nii intressi, tingimuste, lisakulude kui ka laenuperioodi poolest. Just seetõttu tasub enne otsust kasutada mõnda usaldusväärset laenuvõrdluse allikat, mis aitab selgust saada, millised tingimused on sinu olukorras kõige sobivamad.
Näiteks on laenude võrdlemine eriti kasulik, kui vajad väikeses summas lühiajalist lahendust ja soovid vältida situatsiooni, kus maksad teenuse eest märkimisväärselt rohkem, kui oleks vajalik. Võrdlus aitab leida tasakaalu — mitte odavaimat ega kiireimat, vaid kõige mõistlikumat lahendust vastavalt olukorrale.
Tunne oma õigusi ja kohustusi (vastutustundlik laenamine)
Laenamise puhul on oluline mõista, et kõik kiirlaenud ei ole ühesugused ning kõik pakkujad ei lähtu ühtemoodi vastutustundlikest põhimõtetest.
Tarbijale on abiks põhimõte vastutustundlik laenamine, mis rõhutab, et:
- laenu tuleks pakkuda ainult siis, kui kliendil on realistlik võime see tagasi maksta;
- tuleks hinnata sissetulekut ja kulusid;
- tarbijale tuleb anda selge ja arusaadav ülevaade kõikidest kuludest.
See ei ole ainult pakkuja kohustus — ka laenusoovijal on roll hinnata oma riske ja veenduda, et maksegraafik ei koorma eelarvet liigselt.
Arvuta enne, kui allkirjastad
Laenu tegelik hind ei koosne ainult intressist. Samaväärselt tähtsad on:
- haldustasud
- lepingutasud
- maksepuhkuse või graafiku muutmise tasud
- võimalikud viivised
Enne otsust tasub arvutada välja, kui palju laen kokku maksma läheb. Seda saab teha nii laenukalkulaatoriga kui ka käsitsi, kuid oluline on mõista, milline saab olema tegelik kuine koormus.
Samuti tasub silmas pidada, et mida lühem periood, seda kõrgem kuine makse — kuid väiksem kogu kulu. Seetõttu on oluline leida sobiv tasakaal kiiruse ja koormuse vahel.
Mine samm edasi: kas probleem vajab laenu või hoopis harjumuste korrigeerimist?
Detsember on erandlik kuu ja enamasti ei peegelda see inimese päris finantskäitumist. Kuid kui märkad, et:
- pühad tekitavad igal aastal samasuguse “rahalise lünga”,
- ootamatused tulevad tihti ette,
- sääste pole, kuigi sissetulek seda võimaldaks,
tasub kaaluda, kas vajalik oleks väike muudatus eelarves või harjumustes, et vähendada tulevikus vajadust laenu järele.
Samas on täiesti tavaline, et detsember venib lihtsalt kalliks ning üksik ootamatu kulu tekitab paine — see ei nõua ulatuslikku ümberkorraldust, vaid pigem mõistlikku ja läbimõeldud lahendust.
Millal võib kiirlaen olla mõistlik valik?
Kiirlaen võib olla põhjendatud, kui:
- ootamatu kulu vajab kohest lahendust (küttekatla rike, auto rike, meditsiiniline kulu);
- alternatiivid puuduvad või on ebasoodsamad;
- vajad lühiajalist rahalist silda ning oled kindel, et saad järgmise palgaga kohustuse katta;
- tingimused on läbipaistvad ja kontrollitavad.
Sellisel juhul on oluline pöörata tähelepanu vaid sellele, et laen ei muutuks regulaarseks “detsembrikuist puhvriks”.
Loe juurde ka neutraalseid eksperdiartikleid
Kui kaalud veel otsust, on kasulik lugeda ka neutraalseid finantssoovitusi. Näiteks käsitleb teemat praktiliselt ja tasakaalukalt artikkel lühiajaline laen, mis aitab hinnata, kas laen või ajutine säästmine on sinu olukorras mõistlikum.
Sellised materjalid aitavad enne otsust rahulikult mõelda ning vältida kiirustamist, mis võib detsembrikuus olla üllatavalt lihtne.
Detsembrikuu toob paratamatult rohkem kulusid, kuid kiirlaen ei pea olema esimene ega ainus lahendus. Kõige olulisem on mõelda, kas tegemist on ajutise olukorraga, kas alternatiive on võimalik kasutada ning kas kohustuse võtmine sobitub realistlikult sinu eelarvesse.
Kui otsustad, et laen on vajalik, aitab põhjalik võrdlemine, teadlik riskide hindamine ja vastutustundlik laenamine vältida üllatusi ning hoida uue aasta rahuliku ja tasakaalustatuna.
