Kui seisad silmitsi kodu renoveerimise vajadusega või ootamatute kulutustega, võib laen olla praktiline lahendus nende rahastamiseks. Eesti turul on kaks peamist võimalust kodu renoveerimiseks, kas siis remondilaen või väikelaen. Kuigi mõlemad on tagatiseta laenud, erinevad need oma otstarbe, tingimuste ja paindlikkuse poolest. Õige valiku tegemine sõltub konkreetsest olukorrast, rahalisest võimekusest ja sellest, kui suure summaga on tegemist.
Mis on remondilaen?
Remondilaen peamiselt mõeldud kodu renoveerimiseks, remondiks või parendusprojektide rahastamiseks. Tegemist on enamasti tagatiseta väikelaenuga, mille kasutusotstarve on kindlalt seotud eluaseme parandamisega. Laenusummad jäävad tavaliselt vahemikku 300 kuni 25 000 eurot ning laenu taotlemiseks ei ole vaja esitada kinnisvaratagatist ega käendust. Remondilaene pakuvad mitmed Eesti laenuandjad, sealhulgas Bigbank ja Financer, kes võimaldavad kiiret veebipõhist taotlemist.
Laenu taotlemisel võib laenuandja küsida lisainfot plaanitavate tööde kohta. Eriti juhul, kui tegemist on suurema summaga, võidakse paluda hinnapakkumisi tööde või ehitusmaterjalide kohta, et veenduda laenu sihtotstarbelises kasutamises. Kui taotlejal on stabiilne sissetulek ja hea makseajalugu, on võimalus saada madalama intressimääraga pakkumine. Sellised soodsad tingimused on tavaliselt seotud väiksema krediidiriskiga klientidega.
Remondilaenu puhul on olulisel kohal krediidi kulukuse määr ehk KKM, mis näitab laenu kogukulu koos intresside, lepingutasude ja muude võimalike kuludega. Keskmine KKM jääb Eesti turul vahemikku 10–15%, kuid kõrgema riskiga taotlejate puhul võib see ulatuda ka 20 protsendini või enam.
Remondilaenu üks suurimaid eeliseid on asjaolu, et tegemist on tagatiseta laenuga. See tähendab, et laenu saavad taotleda ka need inimesed, kellel puudub kinnisvara või muu tagatis. Laen sobib hästi neile, kes soovivad investeerida kodu parendamisse, kuna sellised tööd võivad suurendada kinnisvara turuväärtust ja parandada elukeskkonda. Võrreldes üldotstarbelise väikelaenuga võib remondilaen pakkuda ka soodsamat intressimäära, eriti kui klient on laenuandja silmis usaldusväärne ja maksevõimeline. Intressid algavad sageli ligikaudu 7,9% juurest. Laenu tagasimakseperiood võib olla vahemikus 1 kuni 7 aastat ning mitmed laenuandjad võimaldavad kasutada ka maksepuhkust.
Samas tuleb arvestada, et suuremate remondilaenude puhul võib laenuandja nõuda dokumente, mis tõendavad tööde sisu ja kulusid. See võib muuta taotlemise mõnevõrra aeglasemaks võrreldes tavapärase väikelaenuga. Samuti ei pruugi remondilaen olla nii paindlik, kuna see on sihtotstarbeline. Mõne kliendi jaoks võib probleemiks osutuda ka see, et remondilaenu intressid on mõnel juhul kõrgemad kui näiteks kinnisvaratagatisel kodulaenudel, kuigi viimaste puhul kaasnevad omakorda notaritasud ja tagatise seadmise kulud.
Mis on väikelaen?
Väikelaen on universaalne tagatiseta tarbimislaen, mida saab kasutada vabalt enda äranägemise järgi, olgu selleks reisile minek, kodutehnika ostmine, eluaseme remont või muu suurem väljaminek. Erinevalt sihtotstarbelistest laenudest ei pea väikelaenu puhul laenuandjale selgitama, milleks täpselt raha kulutatakse. Seetõttu sobib see hästi neile, kes vajavad paindlikku rahalist lahendust erinevate eluolukordade jaoks.
Laenusummad algavad tavaliselt 500 eurost ja võivad ulatuda kuni 25 000 euroni. Tagasimakseperiood sõltub laenusaaja krediidivõimekusest ja riskihindamisest ning jääb üldjuhul vahemikku kuus kuud kuni kümme aastat. Taotlusprotsessi saab kogu protsessi teha internetis ning laenuotsus antakse sageli samal päeval.
Väikelaenu üheks suurimaks eeliseks on selle vaba kasutusotstarve. See tähendab, et laenuvõtja saab saadud summat kasutada täpselt nii, nagu vaja, olgu see kodumasina soetamine, korteri värskendamine või ootamatu auto remont. Lisaks on väikelaenu taotlemine märksa kiirem kui paljude teiste laenutoodete puhul. Tänu digitaalsetele lahendustele ei nõua protsess pikka bürokraatiat ega dokumentide kuhja.
Samas kaasnevad väikelaenuga ka teatud piirangud ja riskid. Kuna laenu ei taga kinnisvara ega muu vara, peab laenuandja hindama taotleja maksevõimet kõrgemalt ja võtma arvesse krediidiriski. Selle tulemusena on väikelaenude intressimäärad sageli kõrgemad kui näiteks kodulaenudel või muudel tagatisega laenudel.
Lisaks võib väikeste laenusummade korral kaasneda lühem tagasimakseperiood, mis omakorda suurendab kuumakset. Näiteks kui võtta 1000 euro suurune väikelaen ja tasuda see tagasi kahe aasta jooksul, võib igakuine makse olla oluliselt suurem kui sama summa jaotatuna pikemale ajale. Vaata laenupakkujaid hoolikalt, võrdle nende laenutingimusi, kas kuumakse on sobiv ning mahub sinu eelarvesse.
Millist laenutüüpi valida?
Remondilaenu tasub kaaluda juhul, kui plaanid kodus läbi viia mahukaid ja kulukaid töid, nagu vannitoa täielik renoveerimine, uue köögimööbli paigaldus või katuse vahetus. Kuna tegemist on sihtotstarbelise laenuga, pakuvad pangad ja krediidiasutused sageli madalamat intressimäära kui tavalise väikelaenu puhul, eriti kui taotled suuremat summat ja pikema tagasimakseperioodiga. Kui oled valmis esitama hinnapakkumisi, eelarve või kulutšekke, võib laenuandja teha soodsama pakkumise.
Väikelaen on seevastu sobilik lahendus, kui vajad kiirelt lisaraha väiksemate tööde jaoks, nagu näiteks tapeedi vahetamine või mõne kodumasina soetamine. Väikelaenu üks suurimaid eeliseid on selle täielik vabadus, laenu kasutusotstarvet ei pea laenuandjale põhjendama. Intressimäärad võivad jääda enamasti 8–15 protsendi vahemikku, kuid tänu paindlikule kasutamisele on väikelaen sageli eelistatud valik, isegi kui intress võib olla mõnevõrra kõrgem.
Taotlemine on enamasti lihtne ja kiire ning võib piisata vaid isikutuvastusest ning pangakonto väljavõttest, ilma et peaksid esitama eraldi dokumente tööde või ostude kohta. Vastus laenutaotlusele saabub tihti samal päeval. Kui vajad raha alla 5000 euro, hindad paindlikkust ja ei soovi seada ennast konkreetse otstarbega raamidesse, siis on väikelaen hea valik. See võimaldab Sul kasutada vahendeid oma äranägemise järgi, olgu selleks kodu parendamine, reis, ootamatu kulu või mõni muu vajadus.
Hoia oma laenud kontrolli all
Kui oled kaalumas remondi- või väikelaenu võtmist, kuid on juba kehtivaid laenukohustusi, tasub enne uue laenu lisamist mõelda refinantseerimislaenu võimalusele. Refinantseerimislaen on finantslahendus, mille abil saab olemasolevad väikelaenud, järelmaksud või krediitkaardivõlad koondada üheks laenuks. Selle eesmärk on teha igakuised maksed lihtsamaks, vähendada kogukulu ning parandada maksevõimet.
Refinantseerimine tähendab sisuliselt vanade laenude väljavahetamist uue, sageli soodsama laenuga. Kui senised kohustused on võetud kõrge intressiga või lühikese tagasimakseperioodiga, võib refinantseerimine tuua madalama kuumakse ja pikema maksegraafiku, mis aitab igakuist rahalist koormust leevendada. Sageli pakuvad pangad refinantseerimislaenule eraldi tooteid, mille intressid algavad umbes 7–9% juurest, sõltuvalt kliendi krediidivõimekusest.
Refinantseerimine võib olla kasulik ka juhul, kui plaanid võtta remondilaenu, kuid senised kohustused piiravad uut laenumahtu või tõstavad uue laenu intressi. Laenu refinantseerimine üheks parematel tingimustel võimaldab krediidiskoori parandada, mis omakorda võib aidata saada uue laenu soodsamalt.
